Đảo Nợ Là Gì? Vay Tiền Đảo Nợ Có Bị Cấm Không?

Kể từ năm 2017, hình thức cho vay đảo nợ đã chính thức bị cấm. Tuy nhiên, nhiều ngân hàng và công ty tài chính vẫn tiếp tục thực hiện các hình thức lách luật để thực hiện đảo nợ, dẫn đến tình trạng rủi ro tín dụng ngày càng cao. Vậy cho vay đảo nợ là gì và tại sao hình thức này bị cấm?

Đảo Nợ Là Gì?

Đảo nợ (Refinancing) là hình thức khách hàng (cá nhân hoặc doanh nghiệp) vay một khoản vay mới để trả một phần hoặc toàn bộ khoản vay cũ cho cùng một ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng khác. Tức là, khách hàng vay tiền từ một nguồn tài chính khác để trả nợ cho khoản vay cũ.

Tuy nhiên, đảo nợ đã bị cấm do là hành vi vi phạm pháp luật và gây rủi ro tài chính. Hình thức này dẫn đến việc ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng mới không kiểm tra kỹ lưỡng khả năng chi trả của khách hàng, khiến khách hàng vẫn còn nợ cũ nhưng lại có khoản nợ mới. Điều này kéo dài thời gian trả nợ, tạo áp lực tài chính cho khách hàng và gây tăng rủi ro tín dụng cho ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng mới.

Theo Nghị định 94/2018/NĐ-CP của Chính Phủ, đảo nợ được quy định tại Khoản 8 Điều 9 như sau: “Đảo nợ là việc thực hiện huy động vốn vay mới để trả trước một phần hoặc toàn bộ khoản nợ cũ.” Điều này nhấn mạnh việc đảo nợ không được phép và đề ra các hành vi trái pháp luật liên quan đến đảo nợ.

Do đó, cho vay đảo nợ đã bị cấm nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng, bảo vệ quyền lợi của khách hàng và tăng cường sự minh bạch và chính trực trong hoạt động tài chính.

Phí đảo nợ được tính như thế nào?

Hành vi đảo nợ là một vi phạm pháp luật, do đó, các khoản phí liên quan thường không được công khai trong bảng phí của ngân hàng. Với hình thức vay tiền đảo nợ từ các dịch vụ bên ngoài, các khoản phí đảo nợ thường rất cao, thường được tính theo tỷ lệ hàng ngày, ví dụ như 0.3% – 0.5% của tổng số tiền vay mỗi ngày. Điều này đồng nghĩa với việc khách hàng phải trả một số tiền lớn làm phí đảo nợ, và tỷ lệ này có thể lên đến hơn 120% mỗi năm, cao gấp nhiều lần so với tỷ lệ lãi suất thông thường của ngân hàng.

Ví dụ, nếu khách hàng vay một khoản đảo nợ là 1 tỷ đồng, và thời gian để hoàn tất thủ tục vay mới từ ngân hàng là từ 3 đến 10 ngày, thì khách hàng có thể phải trả một khoản phí đảo nợ trong khoảng từ 30 đến 100 triệu đồng. Ngoài ra, nếu thời gian xét duyệt từ ngân hàng kéo dài, thì khoản phí lãi suất mà khách hàng phải trả cũng sẽ tăng cao theo thời gian

Phân biệt vay đảo nợ và đáo hạn ngân hàng