Vay thấu chi là gì, đặc điểm, điều kiện và thủ tục để vay thấu chi như thế nào? Đối với các bạn đã từng tìm hiểu về vay vốn ngân hàng/ tổ chức tín dụng, chắc hẳn các bạn đã từng biết đến các hình thức cho vay tiêu dùng, vay sản xuất kinh doanh, thẻ tín dụng nhưng có thể rất nhiều bạn ít biết đến hình thức vay thấu chi?
Vay Thấu chi là gì?
Vay thấu chi (Overdraft) là khi tiền được rút từ một tài khoản ngân hàng khi số dư trong tài khoản đã xuống dưới mức không âm. Nó cho phép khách hàng chi tiêu vượt quá số tiền có trong tài khoản.
Ngân hàng/ tổ chức tín dụng sẽ cung cấp một hạn mức cụ thể cho khách hàng, chỉ cho phép chi tiêu vượt quá số tiền có trong tài khoản đến mức hạn mức đã được quy định. Hạn mức này thường thay đổi tùy thuộc vào quy định và tình hình tài chính của khách hàng.
Số tiền chi tiêu vượt quá số dư trong tài khoản không thuộc sở hữu của bạn, và bạn phải trả lại trong một khoảng thời gian cụ thể. Điều này làm cho việc này trở thành một khoản vay, gọi là vay thấu chi. Bởi vì đây là khoản vay, bạn phải chịu lãi suất khi sử dụng hình thức này.
Mặc dù vay thấu chi có một số điểm tương đồng với thẻ tín dụng, ví dụ như cho phép sử dụng tiền trước và trả sau, tuy nhiên, chúng có những đặc điểm khác nhau. Thẻ tín dụng có tính năng chính là thanh toán qua POS và trực tuyến khi mua hàng hóa, trong khi thấu chi cho phép chuyển khoản thanh toán như một tài khoản thông thường.
Hạn mức thấu chi thường cao hơn và được thiết kế để thanh toán cho việc mua hàng và sử dụng dịch vụ. Bạn có thể chuyển khoản thanh toán cho bất kỳ ai mà không cần xác định mục đích mua hàng và địa điểm. Thời hạn trả nợ cũng thường kéo dài hơn, thường là 1 năm.
Tuy nhiên, vay thấu chi mang theo những rủi ro riêng và có lãi suất cao hơn so với thẻ tín dụng. Bạn thường sẽ phải trả lãi ngay khi sử dụng số tiền vay thấu chi, mặc dù một số ngân hàng có thể miễn lãi nếu bạn trả đủ số tiền trong ngày. Ngược lại, với thẻ tín dụng, bạn có thể được miễn lãi suất trong khoảng thời gian 45-55 ngày.
Đặc điểm của vay thấu chi là:
- Cho phép chuyển khoản và thanh toán mua bán hàng hóa từ tài khoản thấu chi ngay cả khi tài khoản không có tiền.
- Thường là hình thức vay ngắn hạn, thời hạn tối đa thường là 1 năm.
- Hạn mức vay thấu chi đa dạng, phụ thuộc vào thu nhập và lịch sử tín dụng của khách hàng. Hạn mức thấu chi phổ biến có thể lên đến 5 lần lương.
- Vay thấu chi là một loại hình vay ít được biết đến hơn so với vay vốn thế chấp hoặc vay vốn tín chấp, có mục đích sử dụng vốn rõ ràng hoặc sử dụng thẻ tín dụng.
- Tính chất rủi ro của vay thấu chi là khá cao, vì bạn có thể chuyển khoản trực tiếp sang tài khoản người bán hàng hóa mà mục đích không rõ ràng. Điều này làm cho việc thẩm định của ngân hàng/ tổ chức tín dụng cần phải kỹ lưỡng hơn. Thường, vay thấu chi được cấp cho nhân viên làm việc trong tổ chức tín dụng (có lương trả đều đặn qua tài khoản hàng tháng) và một số khách hàng VIP có quan hệ lâu năm với ngân hàng/ tổ chức tín dụng.
- Có nhiều phương án đa dạng để khách hàng sử dụng dịch vụ vay thấu chi. Một số tổ chức tài chính yêu cầu thế chấp tài sản để giảm thiểu rủi ro. Có hai loại vay thấu chi phổ biến là vay thấu chi tín chấp (không thế chấp) và vay thấu chi có tài sản đảm bảo.
- Lãi suất thấu chi thường rất cao, có thể lên đến 1.5 lần so với mức lãi suất thông thường. Vì hạn mức vay thấu chi thường lớn hơn hạn mức thẻ tín dụng từ 5-10 lần, nên lãi suất áp dụng cũng cao hơn. Do đó, việc sử dụng vay thấu chi nên được cân nhắc kỹ và nhanh chóng thu xếp để trả nợ, tránh tiền lãi phát sinh quá nhiều.
Có hai hình thức vay thấu chi là:
- Vay thấu chi thế chấp: Với hình thức này, bạn cần cung cấp tài sản đảm bảo (như bất động sản, ô tô, sổ tiết kiệm…) để thế chấp vào ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng mà bạn muốn vay vốn. Việc có tài sản đảm bảo giúp giảm mức độ rủi ro cho ngân hàng, do đó hạn mức thấu chi thường cao hơn và có thể lên đến vài trăm triệu đồng.
- Vay thấu chi tín chấp: Trái ngược với hình thức thế chấp, với vay thấu chi tín chấp, bạn không cần cung cấp tài sản đảm bảo hữu hình. Ngân hàng sẽ tin tưởng vào khả năng trả nợ của bạn dựa trên lịch sử giao dịch tín dụng và chủ yếu căn cứ vào tài khoản lương của bạn hàng tháng có đều đặn hay không, và liệu bạn có đủ khả năng trả nợ hay không. Tuy nhiên, hạn mức vay thường không cao và thường chỉ gấp 3-5 lần lương của bạn.
Hạn mức thấu chi và cách tính hạn mức thấu chi – Vay thấu chi là gì?
Mỗi hình thức vay thấu chi có ưu điểm và hạn chế riêng. Vay thấu chi thế chấp thường cho phép vay mức số tiền lớn hơn, nhưng đòi hỏi bạn cần có tài sản đảm bảo để thế chấp. Trong khi đó, vay thấu chi tín chấp không đòi hỏi tài sản đảm bảo, nhưng hạn mức vay thấp hơn và lãi suất thường cao hơn. Trước khi lựa chọn hình thức vay thấu chi, bạn nên xem xét và so sánh kỹ các điều kiện và ưu đãi của từng hình thức để đáp ứng nhu cầu vay vốn của mình một cách tốt nhất.
Hạn mức vay thấu chi là số tiền tối đa mà bạn có thể vay thông qua hình thức thấu chi mà ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng phê duyệt cho bạn.
Cách tính hạn mức thấu chi thường dựa vào các yếu tố sau:
- Thu nhập: Ngân hàng xem xét mức lương hoặc thu nhập chuyển khoản của bạn để đảm bảo rằng bạn có khả năng trả nợ. Nếu thu nhập ổn định và đủ để đảm bảo trả nợ, hạn mức thấu chi có thể cao hơn.
- Lịch sử giao dịch tín dụng: Ngân hàng xem xét lịch sử tín dụng của bạn để đánh giá khả năng và thói quen trả nợ trong quá khứ. Nếu bạn có lịch sử tín dụng tốt, hạn mức thấu chi có thể tăng lên.
- Tài sản đảm bảo: Trong trường hợp vay thấu chi thế chấp, giá trị tài sản bạn đưa ra thế chấp sẽ ảnh hưởng đáng kể đến hạn mức thấu chi. Tài sản có tính thanh khoản cao và giá trị lớn sẽ giúp tăng hạn mức thấu chi.
- Lịch sử sử dụng vay thấu chi: Ngân hàng xem xét xem bạn đã sử dụng vay thấu chi trước đây có phát sinh quá hạn nhiều lần hay không. Nếu bạn quản lý tốt và không có quá hạn thường xuyên, điều này có thể tăng cơ hội được cấp hạn mức cao hơn.
Hạn mức vay thấu chi có thể thay đổi từ ngân hàng này sang ngân hàng khác và phụ thuộc vào chính sách và quy định của từng ngân hàng. Ngoài ra, việc xem xét hạn mức còn dựa trên tình hình tài chính và nhu cầu vay vốn của khách hàng.
Vay thấu chi có hai hình thức là thế chấp (có tài sản đảm bảo) và tín chấp (không có tài sản đảm bảo). Với thế chấp, tài sản đảm bảo chủ yếu quyết định hạn mức vay, trong khi với tín chấp, thu nhập và lịch sử tín dụng là yếu tố quan trọng. Thường người có thu nhập ổn định và lịch sử tín dụng tốt mới có cơ hội được xem xét vay thấu chi tín chấp.
Lãi suất được tính như thế nào? – Vay thấu chi là gì?
Lãi suất vay thấu chi được áp dụng theo quy định của mỗi ngân hàng và có sự điều chỉnh tùy thuộc vào đối tượng khách hàng. Ngân hàng có thể ưu đãi lãi suất cho những khách hàng có thu nhập cao, giữ chức vụ quan trọng trong công ty, những khách hàng có lương được trả qua tài khoản ngân hàng hoặc là những khách hàng thường xuyên sử dụng các dịch vụ của ngân hàng.
Công thức tính tổng tiền lãi thấu chi hàng tháng khá đơn giản như sau:
Tổng tiền lãi thấu chi tháng = (Dư nợ thấu chi thực tế * Lãi suất thấu chi * Số ngày thấu chi thực tế) / 360
Trong đó:
- Dư nợ thấu chi thực tế: Là số tiền thực sự khách hàng sử dụng từ hạn mức thấu chi.
- Lãi suất thấu chi: Là mức lãi suất được áp dụng cho khoản vay thấu chi, thường được tính theo lãi suất hàng năm.
- Số ngày thấu chi thực tế: Là tổng số ngày mà khách hàng thực sự sử dụng số tiền vay thấu chi trong tháng.
Ví dụ để minh họa:
Giả sử hạn mức thấu chi của khách hàng là 50 triệu VND, lãi suất vay là 10% / năm (360 ngày).
Trường hợp 1:
- Khách hàng sử dụng toàn bộ hạn mức thấu chi trong tháng.
- Số tiền sử dụng: 50,000,000 VND.
- Thời gian sử dụng trong tháng: 30 ngày.
Lãi phải trả = (50,000,000 * 10% * 30) / 360 = 416,667 VND.
Trường hợp 2:
- Khách hàng sử dụng toàn bộ hạn mức thấu chi trong 2 tuần (14 ngày).
- Số tiền sử dụng: 50,000,000 VND.
- Thời gian sử dụng trong tháng: 14 ngày.
Lãi phải trả = (50,000,000 * 10% * 14) / 360 = 194,445 VND.
Trường hợp 3:
- Khách hàng sử dụng 1 phần hạn mức thấu chi (10 triệu VND) trong 2 tuần (14 ngày).
- Số tiền sử dụng: 10,000,000 VND.
- Thời gian sử dụng trong tháng: 14 ngày.
Lãi phải trả = (10,000,000 * 10% * 14) / 360 = 38,889 VND.
Lưu ý rằng các số liệu và ví dụ trên chỉ mang tính minh họa và lãi suất thực tế có thể khác nhau tùy theo quy định của ngân hàng và điều kiện vay cụ thể. Để biết chính xác lãi suất và điều kiện vay thấu chi, khách hàng nên liên hệ trực tiếp với ngân hàng để được tư vấn chi tiết.
Điều kiện, thủ tục vay thấu chi là gì
Điều kiện vay thấu chi:
Mỗi ngân hàng sẽ có quy định riêng về việc cho vay thấu chi tài khoản, nhưng nhìn chung, có những điều kiện cơ bản sau:
- Độ tuổi: Khách hàng từ 20 tuổi trở lên tại thời điểm đề nghị vay và không quá 60 tuổi tại thời điểm tất toán hạn mức vay.
- Chỗ ở và làm việc: Khách hàng có hộ khẩu hoặc tạm trú hoặc làm việc trong tỉnh/TP có đơn vị kinh doanh của ngân hàng.
- Hợp đồng lao động: Khách hàng cần có hợp đồng lao động có thời hạn từ 12 tháng trở lên hoặc không xác định thời hạn hoặc có biên chế Nhà nước.
- Thu nhập: Khách hàng cần có thu nhập tối thiểu 4 triệu đồng/tháng.
- Điều kiện khác: Ngoài những điều kiện trên, còn có thể có các điều kiện khác theo quy định của từng ngân hàng.
Thủ tục vay thấu chi:
Để mở hạn mức thấu chi, khách hàng cần chuẩn bị các hồ sơ cơ bản như sau:
- Đơn yêu cầu mở tài khoản (nếu chưa có tài khoản tại ngân hàng) theo mẫu của ngân hàng.
- Giấy đề nghị cấp hạn mức thấu chi theo mẫu tại ngân hàng.
- Giấy tờ cá nhân: CMND hoặc hộ chiếu còn hiệu lực.
- Chứng minh chỗ ở: Hộ khẩu hoặc giấy tạm trú dài hạn.
- Chứng minh thu nhập: Các giấy tờ như hợp đồng lao động, sao kê lương, quyết định lương, quyết định bổ nhiệm, sao kê lương 3 tháng gần nhất…
- Các giấy tờ khác theo quy định của ngân hàng mở hạn mức vay thấu chi.
Tóm lại, thấu chi là một loại hình vay có thủ tục tương đối nhanh gọn, phù hợp với những người có lương chuyển khoản ổn định và hạn mức sử dụng cao để thoải mái trong việc sử dụng chi tiêu. Tuy nhiên, nó lại có lãi suất tương đối cao và tính lãi ngay từ khi sử dụng tiền vay, vì vậy cần cân nhắc thật kỹ trước khi sử dụng và chỉ sử dụng khi thực sự cần thiết, đồng thời phải lên kế hoạch chuẩn bị nguồn trả nợ sớm để tránh bị tính lãi cao.
Liên hệ:
Tiền Tệ VN
Web: tientevn.com
Facebook: https://www.facebook.com/tientevn
Phone: 0899.009.599
